![\"Le](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/Le-boeuf-quon-prend-pour-une-grenouille-Insert1-300x229.jpg?resize=252%2C192\")
St\u00e9phanie Grammond de La Presse<\/em> en faisait de m\u00eame<\/a>. Un texte tr\u00e8s int\u00e9ressant qui vaut la peine d\u2019\u00eatre lu et suite auquel j\u2019ai finalement d\u00e9cid\u00e9 de pousser la r\u00e9flexion imm\u00e9diatement plus loin. Car au fond, b\u00e2tir le fondement de son patrimoine familial \u00e7a se fait d\u00e8s le d\u00e9part. En sortant de la chambre des naissances. Presque. Vous remplissez d\u00e9j\u00e0 des formulaires 8\u00bdx14 accot\u00e9 \u00e0 c\u00f4t\u00e9 du cabaret \u00e0 d\u00e9jeuner, un de plus un de moins. D\u2019accord, vous pouvez aller vous coucher un peu avant quand m\u00eame. Mais de retour \u00e0 la maison, m\u00eame un, deux, cinq ans plus tard(!) ouvrir et cotiser \u00e0 un REEE c\u2019est le premier geste que vous pouvez poser pour le patrimoine global de vos enfants, de votre famille et de vous-m\u00eame. C\u2019est un peu le premier pas du marathon de l\u2019ind\u00e9pendance financi\u00e8re. Celui qui donne le tempo au reste<\/em>.<\/p>\nEt quoi de mieux pour agr\u00e9menter le tout qu\u2019un calculateur-planificateur REEE<\/a> avec lequel vous pourrez voir le d\u00e9tail de comment se construit cette base et l\u2019adapter enti\u00e8rement \u00e0 votre propre situation familiale.<\/p>\n Ne vous fiez pas \u00e0 son nom. Le REEE n\u2019est pas<\/em> un r\u00e9gime d\u00e9di\u00e9 \u00e0 financer les \u00e9tudes postsecondaires de vos enfants. Il sert \u00e0 g\u00e9n\u00e9rer un revenu \u00e0 vos enfants (ou \u00e0 vous indirectement) lorsqu\u2019ils seront aux \u00e9tudes. La nuance est IM-MEN-SE. Particuli\u00e8rement parce que cela veut dire que les revenus n\u2019ont pas \u00e0 \u00eatre d\u00e9di\u00e9 \u00e0 payer des frais de scolarit\u00e9 ou des livres, mais bien toute d\u00e9pense que votre enfant (ou vous!) voulez bien faire. Vraiment n\u2019importe qu\u2019elle.<\/em><\/p>\n Il en ressort donc que le REEE est un v\u00e9hicule d\u2019\u00e9pargne qui peut s\u2019inscrire dans la strat\u00e9gie de r\u00e9alisation de plusieurs de vos projets \u00e0 long terme. Les \u00e9tudes postsecondaires (bien s\u00fbr!), mais \u00e9galement la retraite, le remboursement hypoth\u00e9caire anticip\u00e9, les voyages, l\u2019achat d\u2019une maison secondaire, l\u2019aide \u00e0 un parent vieillissant, la cr\u00e9ation d\u2019un fond de d\u00e9marrage pour les enfants, etc.<\/p>\n Mais pour le moment on va se concentrer sur la base.<\/p>\n La m\u00e9canique ce n\u2019est pas sexy. Enfin, un peu non? Quand vous verrez l\u2019argent gratuit qui s\u2019y trouve, vous changerez surement d\u2019id\u00e9e.<\/p>\n Les cotisations<\/strong> (votre argent de d\u00e9part, l\u2019investissement)<\/p>\n Chaque dollars cotis\u00e9 en est un d\u00e9j\u00e0 impos\u00e9. Aucun retour d\u2019imp\u00f4t. C\u2019est exactement comme cotiser \u00e0 un CELI. Cet argent vous appartiendra toujours, elle ne sera jamais donn\u00e9e\/transf\u00e9r\u00e9e \u00e0 vos enfants. \u00c0 la fin du r\u00e9gime, elles retournent dans vos poches, \u00e0 la cenne pr\u00e8s. Au complet.<\/p>\n Les subventions gouvernementales<\/strong> (La viande est ici)<\/p>\n 20% minium d\u2019Ottawa, vers\u00e9 \u00e0 la fin du mois suivant la cotisation au REEE. Plus vite que pour l\u2019assurance-emploi. C\u2019est triste, mais c\u2019est la v\u00e9rit\u00e9. Le jargon les appelle SCEE, Subvention Canadienne pour l\u2019\u00c9pargne-\u00c9tudes<\/a>.<\/p>\n \u00c0 cela, Qu\u00e9bec ajoute la moiti\u00e9 de ce qu\u2019Ottawa verse. L\u00e0 par contre vous pouvez compter attendre 12-18mois selon le moment de l\u2019ann\u00e9e o\u00f9 les cotisations sont faites avant d\u2019en voir la couleur. Ceci parce que Qu\u00e9bec attend votre d\u00e9claration de revenu d\u2019Ottawa pour commencer \u00e0 penser \u00e0 calculer quelque chose… La belle affaire. Mais l\u2019argent sera l\u00e0, garanti. Ici on les nomme IQEE, Incitatif Qu\u00e9b\u00e9cois \u00e0 l\u2019\u00c9pargne-\u00c9tudes<\/a>.<\/p>\n Cas classique pour un cotisant\u00a0: 30% d\u2019argent gratuit. Cet argent appartient \u00e0 vos enfants et leur sera impos\u00e9 au d\u00e9caissement (Mais dans les faits non, et on verra comment une autre fois).<\/p>\n Le rendement<\/strong> (faire de l\u2019argent sur celle du gouvernement, a-t-on d\u00e9j\u00e0 vu \u00e7a?)<\/p>\n Tout montant exc\u00e9dant la somme de vos cotisations et subventions. Il s\u2019agit donc ici des gains en capitaux, des dividendes et des int\u00e9r\u00eats faits sur vos cotisations et les subventions du gouvernement (le 2e service de viande).<\/p>\n Cet argent appartient \u00e9galement \u00e0 vos enfants et leur sera impos\u00e9 au d\u00e9caissement. (Encore une fois, on verra plus tard comment l\u2019\u00e9viter).<\/p>\n Encore de l\u2019argent gratuit<\/strong> (pour certains)<\/p>\n Le 30% de subvention c\u2019est un minimum. Si votre revenu familial net<\/a> est \u00e9gal ou inf\u00e9rieur \u00e0 90 563$, vous aurez droit \u00e0 une subvention suppl\u00e9mentaire allant jusqu\u2019\u00e0 15% (10% Ottawa, 5% Qu\u00e9bec).<\/p>\n Ottawa peut \u00e9galement vous verser dans un REEE un Bon d\u2019\u00c9tude du Canada<\/a> (BEC) \u00e0 hauteur de 100$\/an, en plus de votre 30-45% de subvention, si vous recevez le Suppl\u00e9ment\u00a0 de la prestation nationale pour enfants<\/a>.<\/p>\n Tout \u00e7a c\u2019est bien le fun, mais \u00e7a ne dit pas grand chose sur comment\/combien \u00e9pargner pour arriver \u00e0 payer les \u00e9tudes postsecondaires de tes enfants. Vous pouvez d\u00e9velopper la r\u00e9ponse sp\u00e9cifique \u00e0 votre situation familiale et vos objectifs en utilisant le calculateur REEE<\/a>. Tous les coefficients sont modulables selon vos besoins et vos perspectives.<\/p>\n Mais pour le bien de l\u2019exercice ici disons prenons l’exemple d’une famille de 2 enfants (n\u00e9s en 2014 et 2015), avec un revenu familial de 120K$. La classe moyenne quoi.<\/p>\n Premi\u00e8rement, oubliez ce que les fonds Aujourd\u2019hui dans l\u2019\u00e8re post-Printemps \u00c9rable<\/em>, le gouvernement augmente annuellement les frais de scolarit\u00e9 en fonction de l\u2019inflation. Utiliser la cible<\/em> d\u2019inflation annuelle de la Banque du Canada, soit 2%, est un sc\u00e9nario de base probant pour conna\u00eetre le montant n\u00e9cessaire \u00e0 accumuler dans le REEE, sans tomber dans des mod\u00e8les math\u00e9matique sur-complexes pour les besoins ici. Mes amis \u00e9conomistes tomb\u00e9s de leur chaise, asseyez-vous je vous prie. Vous trouvez qu\u2019il s\u2019agit d\u2019une surestimation, d\u2019une sous-estimation? Vous voulez prendre en compte la valeur actuarielle du printemps \u00e9rable 2 de 2031? Les coefficients de calculs sont toujours disponibles et modifiables selon vos propres pr\u00e9dictions dans le calculateur.<\/a><\/p>\n Donc, la jolie somme de 41 799,92$ \u00e0 accumuler dans un REEE pour amener 2 enfants aujourd\u2019hui \u00e2g\u00e9 de 1 et 2 ans \u00e0 la fin d\u2019un Baccalaur\u00e9at.<\/p>\n \u00c7a va d\u00e9pendre de votre agressivit\u00e9 en mati\u00e8re de placements. Assumons un r\u00f4le d\u2019investisseur conservateur, qui paie trop de frais de gestion pour rien<\/a> (comme la majeure partie des Canadiens) et ne bas pas l\u2019indice de r\u00e9f\u00e9rence TSX (comme 80% des conseillers financiers en passant<\/a>)\u00a0: une estimation de 4% de rendement annuel net en moyenne.<\/p>\n Vous avez besoin de mettre de c\u00f4t\u00e9 aussi peu que 590$\/an\/enfant dans un REEE.<\/p>\n Et vous ne paierez de votre poche que 48% du montant n\u00e9cessaire \u00e0 la r\u00e9alisation de leur \u00e9tudes postsecondaires.<\/p>\n Et si le REEE permettait de payer 0% du cout total r\u00e9el des \u00e9tudes? Et qu\u2019on r\u00e9cup\u00e9rait tout son capital investi \u00e0 la fin? Alors qu\u2019on est maintenant rendu potentiellement dans une braque d\u2019imposition sup\u00e9rieure? Vous me voyez venir l\u00e0.<\/p>\n Facile. Cotisez 385$ de plus\/ann\u00e9e\/enfant. L\u2019universit\u00e9 gratuite et 33 150$ d\u2019\u00e9pargne qui revient comme un boomerang quand vos enfants \u00e9tudient. On aime.<\/p>\n Certains passeront par-dessus tout cela en se disant que plut\u00f4t que de prioriser le REEE, ils pourraient cotiser plus et plus t\u00f4t \u00e0 leur REER ou rembourser plus rapidement leur hypoth\u00e8que; \u00ab\u00a0\u00c7a s\u2019\u00e9quivaut dans le long terme, c\u2019est un choix comme un autre<\/em>\u00a0\u00bb. S\u2019il y a une chose que les math\u00e9matiques nous apprennent depuis Euclide, c\u2019est qu\u2019il n\u2019y a vraiment pas beaucoup de choses qui s\u2019\u00e9quivalent dans la vie. Clairement, on va s\u2019en reparler.<\/p>\n \n Enregistrer<\/span><\/p>\n Enregistrer<\/span><\/p>\n Enregistrer<\/span><\/p>\n Enregistrer<\/span><\/p>\n Enregistrer<\/span><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"Le REEE est \u00e0 la base de l\u2019enrichissement du patrimoine<\/strong><\/span><\/h3>\n
![\"Le](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/Le-boeuf-quon-prend-pour-une-grenouille-Insert2-300x192.jpg?resize=197%2C126\")
Chaque projet \u00e0 sa dynamique de financement et l\u2019utilisation des diff\u00e9rentes strat\u00e9gies d\u2019\u00e9pargnes ou de remboursements n\u2019est pas lin\u00e9aire dans une vie. Quoiqu\u2019on en dise<\/em>. Le REEE peut par contre s\u2019imbriquer \u00e0 la base de presque tout et les possibilit\u00e9s sont \u00e9normes. J\u2019en aborderai plusieurs dans des billets subs\u00e9quents, dont notamment la bonification des cotisations REER avec l\u2019argent du REEE, tout en payant pour les \u00e9tudes de ses enfants.<\/p>\nQue contient le REEE?<\/span><\/h3>\n
![\"Tableau](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/Tableau-1-HQ-300x85.jpg?resize=553%2C157\")
<\/p>\n![\"Tableau2](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/Tableau2-HQ-300x180.jpg?resize=735%2C441\")
<\/p>\n<\/h3>\n
Alors, combien \u00e7a coute envoyer un enfant \u00e0 l\u2019universit\u00e9?<\/span><\/h3>\n
![\"Le](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/04\/Le-boeuf-quon-prend-pour-une-grenouille-Insert3-300x171.jpg?resize=222%2C127\")
collectifs de REEE (e.g. Universitas) vous indiquent. On se penche sur le projet en soi et ce qui touche au projet : ici l\u2019\u00e9ducation. Pas la Vie. Si vous faisiez l\u2019\u00e9picerie en partie pour vos enfants et leur achetiez des nouveaux bas quand ils avaient 17ans, pourquoi faire de l\u2019actuariat pour ceux que vous lui ach\u00e8teriez quand il aura 18ans? Bien s\u00fbr vous voudrez vous assurer de pouvoir encore le faire ais\u00e9ment. Mais \u00e7a, \u00e7a se r\u00e8gle dans la gestion de patrimoine global, pas en imbriquant des couts morcel\u00e9s de d\u00e9penses courantes dans un projet sp\u00e9cifique. Vous vivez en r\u00e9gion et ils devront absolument partir en appartement\u00a0: Projet sp\u00e9cifique. Ils vont s\u2019acheter un cellulaire pour texter en buvant de la sangria. D\u00e9penses courantes.<\/p>\nOn ne pr\u00e9dit pas le futur, on anticipe l\u2019avenir<\/span><\/h3>\n
![\"Tableau3](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/Tableau3-HQ-300x267.jpg?resize=462%2C411\")
<\/p>\nCombien mettre de c\u00f4t\u00e9 par ann\u00e9e, d\u00e8s maintenant?<\/span><\/h3>\n
![\"Graphique1\"](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/Graphique1-300x141.jpg?resize=476%2C224\")
<\/p>\n<\/h3>\n
Un petit pr\u00e9lude du niveau sup\u00e9rieur<\/span><\/h3>\n
![\"Graphique2\"](\"https:\/\/i0.wp.com\/www.sepayerenpremier.com\/wp-content\/uploads\/2016\/05\/Graphique2-300x141.jpg?resize=477%2C224\")
<\/p>\n